融资创新的“景德镇土壤”

    一样种菜、养虾，江西景德镇乐平市浯口镇桃源村村民王水金2010年的收入是2008年的7倍。

    收入暴增并非来自暴利。2009年2月，王水金与同村另外4名村民一起成立了“乐平市水金综合种养专业合作社”（下称“水金合作社”），而合作社成立当年，又幸运地成为由当地人行主导、景德镇农商行开发的农村金融创新产品——以经营承包权为担保的社员联保贷款（下称“经营权质押贷款”）的试点企业。成立水金合作社，王水金实现了“弱势+弱势=强势”的转变，走上了规模化种养之路，成为创新产品试点企业，水金合作社成立当年就获得了农商行15万元贷款，2010年，偿还15万元后，又再次获得农商行25万元贷款。靠着信贷支持，仅两年时间，王水金的收入就由参加合作社前的1万元左右，上升到去年底的8万元（合作社去年收入45万元）。

    地方不同，“土壤”也不一样

    王水金并不是乐平市唯一幸运的人。事实上，截至2010年底，乐平市已有农村经济专业合作组织151个。同样，在乐平，除了经营权质押贷款外，更多农村金融创新产品正在当地人行主导下，或试点、或规划、或酝酿……推向市场的创新产品，不仅让合作社拥有了方便、快捷的融资渠道，也增加了农民收入，促进了当地农村经济快速、健康发展。

    在涌向市场的诸多创新产品中，最被人民银行景德镇市中心支行副行长黄伟看重的，还是经营权质押贷款。“乐平151个合作社中，从事种植业的68个，从事养殖业的80个，从事服务业的仅3个。这个结构显示，在乐平，经营种养殖业的合作社最多，受影响的农户最广泛，以合作社社员手上的承包经营权作为担保的社员联保贷款，拥有更大的市场基础和市场需求，这是创新产品赖以生存和发展的沃土。”

    其实，不仅是乐平。在景德镇市下辖的另一个县——浮梁县，由于全县目前拥有年销售收入300万元以上的茶叶龙头企业11家，专业合作社20家，这使得尽管经营权质押贷款在浮梁同样拥有强劲的市场需求，但这个市场更需要、并且对带动就业、促进农民增收作用更大的农村金融创新模式，则是“公司+基地+茶农”的模式。人行浮梁县支行副行长汪前发告诉记者，景德镇农商行在浮梁既有针对茶农缺乏抵质押物而创新的农户联保贷款方式，也有以茶叶基地为抵押的茶叶担保贷款，这些金融创新产品在浮梁目前的发放量为：茶农联保贷款余额1200多万元，以茶叶基地为抵押物的茶叶贷款100多万元。而农发行通过“公司+基地+农户”的方式，仅仅帮助一家名为浮梁县桃源农产品公司的龙头企业，就带动帮扶了1万多户农户，建立起优质茶园基地2万亩。“在浮梁，龙头企业多的特点，决定了‘公司+基地+农户’方式，更适合在浮梁县的土壤中生长、开花、结果。”

    因地制宜，离不开深入调研

 “中国乡村赖以生存的特色产业纷繁多样，千差万别，农村金融产品创新只有因地制宜，才能拥有旺盛生命力。”黄伟表示，在景德镇，为什么乐平的合作社更需要经营权质押贷款，而浮梁的龙头企业为什么更喜欢“公司+基地+农户”的模式？这是因为，这些创新产品和模式的推出都来自当地人民银行的深入调研，都植根于当地土壤，非常贴近当地农户和农业产业化龙头企业的实际需求。

 乐平号称“江南菜乡”，全县88万人口中有67.96万人从事种养殖业，这使得比单干拥有更多优势、以种养业为主的合作社，在当地拥有蓬勃发展的产业基础。而针对这些合作社资金不足而开发的创新产品——“经营性质押贷款”，显然更受合作社欢迎。那么，是谁发现了市场对这一创新产品的需求？原来，2010年初，人行乐平支行就组织涉农金融机构信贷人员深入各乡镇，全方位了解农民专业合作社的现状、发展目标和金融需求，并就金融如何扶持“三农”经济发展进行积极探讨，并出台了《金融支持农村经济发展信贷指导意见》，督促各金融机构加大对“三农”经济发展的信贷支持；同时，为助推农村金融贴近农村经济，乐平市支行主要领导多次深入乡镇、农企，与农户进行零距离交流，多方位了解“三农”经济发展过程中存在的难题。“针对‘三农’产业产权不明晰、有效担保不足等情况，支行督促涉农金融机构积极创新符合农村经济发展的信贷模式，‘经营权质押贷款’由此应运而生。”人行乐平市支行副行长汪晓峰表示。

    同样的情形也发生在浮梁。在浮梁，人行浮梁县支行多次组织人员深入茶园，走访企业，了解茶商，并结合浮梁县实际，及时出台了金融业支持茶产业的指导意见和试点方案，并在全县选定瑶里、西湖两个乡镇推进金融支持茶产业综合试点。人行与茶叶局精心挑选出5户产品有市场、有信誉的重点企业，连续两次召开银政企对接预备会引荐项目，促成三家金融机构与江西赣森、浮梁浮瑶仙芝、西湖雨珍等6个项目签订项目合作协议，取得了通过龙头企业，实现以点带面，全面发展的产业发展战略。

 “好土”还需施“好肥”

 拥有优质高岭土的景德镇，生产出了享誉海内外的优质陶瓷产品；同样，拥有融资创新优质土壤的景德镇，也应当能创新出更多更好的农村金融产品。但现实跟理想还有不小差距。比如，“经营权质押贷款”在水金合作社试点成功后，迄今在乐平的第二单仍无着落。是什么阻碍了创新产品的生根发芽，旺盛生长？

 尽管目前看来，不仅景德镇所辖各县市，围绕茶和蔬菜等特色产业，形成了很多合作社，出现了不少龙头企业，这些新客户对金融创新产品有着强烈需求，而且，政府对扶持农民增收也非常支持。浮梁县就专门设立了茶叶产业发展基金，县财政每年预算额度不低于200万元，县财政还引导保险公司办理政策性森林保险，县财政对参保茶农实行保费补贴，保证茶农投保费用地域总保费的30%；即便像乐平这样的贫困县，县政府也都出台了对合作社免税免费的优惠政策。此外，当地人民银行也将全面推进农村金融产品和服务方式创新，当做当前人民银行信贷政策的一项重要工作。

然而，由于农民专业合作社从事的行业大多是传统农业，属于弱势产业；投入大，收益小；抗自然风险和市场风险能力较差，而各级财政缺乏相应的风险补偿和奖励机制，金融机构出于效益性和安全性考虑，往往缺乏将信贷资金投入农业生产领域的积极性。“且不要说一场暴风雨，就可以把农民鱼塘里养的鱼虾全冲光，让农民血本无归；即便没有暴风雨，市场价格的波动，也常常会让农民亏损累累，使贷款无法偿还。真的清偿，经营权究竟能处置多少钱？”有金融机构人员表示。

浮梁县不断发展壮大的龙头企业和专业合作社，让浮梁县茶农人均收入达到了3800元，2009年比2008年收入人均增加945元；水金合作社的蓬勃发展，也让这家合作社在当地招收了大量农业工人和残疾人员，帮助他们走上自食其力的致富之路，2010年，这家合作社社员人均增收近千元。事实证明，只要能给“三农”一点点信贷资金阳光，更多农民的收入就能在合作社和龙头企业带领下快速增长。

“景德镇的农村金融创新土壤中，还缺少一些生长必须的元素。”黄伟说，好土再好，也需施肥。没有政府支持、政策扶持，无论多好的土壤，无论地方央行如何引导，好的金融创新产品都难以生长；没有好的创新产品支持，农民收入增长的愿望就难以实现。
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